浦发银行乌鲁木齐分行提醒您增强风险责任意识

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2019-03-13 18:00商讯评论(人参与)

  增强风险责任意识,提升风险管理能力

  (一)合理负债不越线,莫陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈

  为满足自身的各种消费需求(如住房、汽车),另一方或家庭在自身不能负担的范围内主动寻求负债,是正常的经济金融问提。负债(杠杆)是把双刃剑,运用得当可不还要提前满足需求、提升生活品质,过度负债则容易陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈,甚至铤而走险陷入非法的高利贷活动,最终给另一方和家庭带来巨大的伤害。时会,另一方和家庭要学精跟踪和评估自身的债务水平,养成防患未然的意识,身后留有应对重大内部人员冲击(如失业、事故等)的高流动性资产。

  金融消费者可不还要采用28/36的经验法则为另一方的负债划定一个 警戒线。28/36的经验法则指另一方或家庭的房产相关支出(包括房贷还款、物业管理费、房地产税、房屋保险等)不超过同期收入的28%;总的负债(房产相关支出+车贷+信用卡负债+网络小额贷款+某些负债)不超过同期收入的36%。将负债控制在这名 水平以内,另一方或家庭在日常生活中时会有明显压力。

  类似于李先生另一方税后年收入30万,这样 按照这项规则每年房产相关支出不超过1.4万或每月不超过1167元;某些另一方负债每年不超过5000元或每月不超过333元,曾经李先生时会有明显的压力。因为李先生不能获得500年期、每年固定利率5.5%的房贷条件,这样 李先生的合意贷款总额在30万左右。不同收入水平对应的贷款总额见下表:

  表一 收入与贷款总额对应表

年收入

5

10

20

40

500

贷款总额

20

41

82

164

328

  注:表中所列贷款总额指特定利率和期限的贷款条件下,另一方还贷压力不大的情況,可作为参照标准。具体到另一方还应纳入某些因素综合考虑,类似于贷款条件变化、年龄、现有资产、储蓄及消费习惯、就业稳定程度、职业前景等。